编者按：随着新一代信息技术加速发展，科技赋能带动保险行业持续转型升级，互联网已成为加快行业高质量发展最具活力的因素。
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中国目前已成长为全球第二大保险市场，未来以高科技为载体的保险服务化将是我国保险业发展新的增长点。但突如其来的新冠肺炎疫情使行业发展蒙上了一层阴影。保险科技能否扛起重任成为破局关键？保险业数字化转型是否会步入快车道？这些都成为行业最为关心的问题之一。
为此，中国网财经联合保险行业权威专家——北京工商大学保险研究中心主任、教授、博导王绪瑾倾力打造《互联网保险·创新与合规》栏目，邀请业界大咖共同讨论，力图解码互联网保险以及保险业数字化转型的未来发展路径，为行业健康发展贡献绵薄之力。
撰文|郭伟莹
随着数字技术日益融入经济社会发展的全过程，以及《关于银行业保险业数字化转型的指导意见》等相关政策出台，“数字化转型”已成为金融保险业高质量发展的主旋律，并成为金融保险业长期发展的核心驱动力之一。
作为一家“科技引领”的新型保险公司，国泰财产保险有限责任公司(以下简称“国泰产险”)于2008年在上海成立，在自身发展过程中，始终坚持以“科技保险”为战略目标，推进“保险+科技+服务”新模式，致力于实现全流程数智服务，让每个人更简单地享受保险。
国泰产险总经理赵承在接受中国网财经记者专访时表示，金融科技的影响是颠覆性的，激发了保险业特别是中小险企的内在发展活力。国泰产险自科技转型以来，用敏锐的线上交互捕捉用户需求变化，深入探索互联网细分场景，从需求延展和服务升级两个方面打造数字竞争力，优化传统保险价值链，拓宽中小险企创新赛道。
深耕用户需求 重构业务创新模式
年报显示，2022年国泰产险实现净利润近亿元，这也是国泰产险连续第四年实现盈利。从业务结构来看，针对互联网场景下各类风险开发的保险业务收入占比达67.2%，成为国泰产险第一大贡献险种，该业务亦实现承保盈利。
“窥一斑而知全豹”，近年来，国泰产险从产品生态、风险经营、智能运营、经营管理、客户服务等方面持续深化数字化变革，以长期稳定健康发展为目标，坚持业务创新和结构优化相结合，全力谱写高质量发展新篇章。
国泰产险总经理赵承对中国网财经记者表示，随着数字经济高速发展和“保险姓保”的深化推进，传统保险服务内涵不断延伸渗透，弥补着保险产品低频、低粘度的缺陷。在此背景下，以用户需求为导向的产品及服务创新是保险业高质量发展的新机遇。
赵承表示，创造用户价值是国泰产险商业模式创新的追求。他表示，互联网保险业务作为国泰产险商业模式的创新实践，覆盖国计民生每个微小枝节，注重市场多元化、个性化的需求反馈，逐步打开“普适性”发展新格局，为中小微企业稳定发展及家庭小单元幸福安稳贡献保险价值。
具体来看，中小微企业是经济“毛细血管”，保险作为风险管理的重要方式，对其稳定发展至关重要。国泰产险发挥互联网优势，以高频、灵活的保险服务模式确保可及性和便利性，解决中小微企业保险覆盖面低等行业痛点，进一步推动“保险新生态”建设。以首例跨境退货保险解决方案“跨境无忧退”为例，缓解了跨境退货导致的经营压力，帮助中国商家成功出海。
而家庭是社会的基本单元，是保险发挥保障和经济补偿作用的核心关系网络。面对亿万家庭对幸福生活的追求，国泰产险焕新升级的全家保障配置方案以守护之名，履幸福之约，覆盖衣、食、住、行各方面，帮助家庭成员根据风险情况逐步完成保障建立，避免因意外、疾病影响生活。据介绍，近年来，国泰产险家庭保障配置范围不断拓宽，累计服务超100万家庭，见证了中国家庭保障意识的提升。
此外，“建立用户口碑是国泰产险创新的目标”，赵承表示，相较传统保险线下化服务模式，互联网保险依托金融科技正在逐步实现全流程线上转化。国泰产险始终坚持以“让每个人更简单地享受保险”为使命，以“全流程数智服务”覆盖用户保单生命周期，聚焦理赔前、中、后各个阶段，打造“承保透明，体验便捷、理赔高效”的服务形象，以品质赢得用户青睐与市场认可。
立足金融科技 积蓄服务创新动能
随着互联网技术的不断发展和应用，以及保险消费者自身需求的不断增长和变化，保险行业的竞争也变得更加激烈和复杂。
国泰产险总经理赵承表示，作为中小险企，国泰产险持续建设自身金融科技能力，以数智化触达方式打破传统保险壁垒，持续推进服务和管理的“双高效化”。
例如，国泰产险运用人工智能、大数据、云计算和区块链技术在细分市场探索新的保险服务模式，随着数据分析处理技术日趋成熟，持续推动以精细定价、快速迭代为特点的产品创新；以精准用户画像、多元渠道为特点的营销创新；以自动理赔、便捷核保为特点的服务创新等方面。
同时，因互联网市场的保险需求不断释放，面对不同人群的需求差异，国泰产险还针对性推出更有特色的增值服务，带病体投保、母婴险等产品频繁出圈，有效贴合了新经济形态下的保险需求。
另据赵承介绍，为了坚守长期价值和可持续的发展底线，国泰产险不断解析互联网业务发展面临的各种风险，依托大数据技术建立“智慧安全保障管理体系”，涵盖营销管理、风险经营等多方面，筑牢创新“安全线”。
赵承表示，现阶段，国泰产险通过商业和服务模式创新走入盈利周期，在中小险企转型浪潮中破圈突围。未来，国泰产险将持续深化金融科技能力，深耕互联网细分市场，用品质对话市场，在互联网保险新时代下回应人民群众的切实需求。
