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基于叠加了保障功能和稳健收益两大优势，过去一段时间，增额终身寿险受到追捧，而近期，业内关于保险产品预定利率由3.5%下调到3.0%的信息频频，市面上多款相关产品也陆续下架。预定利率下调，用保险理财是否仍具相对竞争力？下一阶段的主流产品是什么？中央广播电视总台经济之声《视听大会·耳边有财》特别专题《保险进阶指南》为您解读：预定利率3.5%的产品陆续下架，保险相对竞争力几何？
为何下调？
中国人寿北京分公司资深保险规划师陈怀军认为，保险公司的产品如果设定3.5%的利率，那么相关产品的投资收益率至少要长期保持在5%以上，下调预定利率可以减少利差损风险，从而促进保险行业健康发展，这也是为了更好地为消费者提供保障。
预定利率下降有何影响？
预定利率可通俗理解为保险公司承诺给客户的投资回报率，通常预定利率越高的产品，性价比也越高。比如重疾险和定期寿险预定利率越高，保费越便宜，保障额度越高；而增额寿险和年金险体现为收益率更高，投保更划算。
预定利率下调后对消费者有何影响？陈怀军认为，重疾险和定期寿险等杠杆型产品，预定利率下调必然导致保费上涨，相同保障额度下需要更多的保费；年金险、增额终身寿险等收益型产品，预定利率下调后，未来的收益会有所下降。通常，保险公司会相应调整和优化产品的责任和增加分红收益来提升产品竞争力。
下一个主流产品？
下一个产品要成为“顶流”，关键在于提升未来的核心收益率，即分红水平；其次，应该更加聚焦客户的多元化需求，比如养老、教育、医疗等；第三，产品应更加细分。
业内有观点认为，分红险可能是市场下一阶段的主流产品，“我完全赞同这个观点，分红型保险产品在欧美发达国家非常受欢迎，在家庭理财产品中占比很高，”陈怀军说，从目前演示利率来看，它优于银行固收类产品，潜力很大，有一定的竞争力。
